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金融科技投入持续加大 银行数字化建设按下“快进键”

金融科技(keji)是(shi)金融数字化转型的(de)重要动力。近年来,金融管理部门和金融机构下大力气解决金融科技(keji)基础设(she)施的(de)堵点,数字化转型升级提质增效。但面对(dui)激烈的(de)市场竞争形势,部分中小金融机构数字化建(jian)设(she)发展滞后,亟需采取切实举措加快提高数字化建(jian)设(she)水平。在金融科技(keji)浪潮洗礼下,金融机构数字化转型向何处发力?中小金融机构又将如何突围?

线上服务(fuwu)高效触达

今年上半年,受新冠肺炎疫情多点散发影响,“非接触式”金融服务(fuwu)需求显著提速。加之智能手机普遍使用,金融服务(fuwu)突破时空和地域限制,转账汇款、投资理财等传统柜面服务(fuwu)场景业务逐渐被线上方式所取代。尤其是(shi)作为触达用户最直接、最广泛的(de)金融APP成为行业获客的(de)重要渠道,几乎覆盖各家金融机构的(de)主流业务范围。在开启数字化转型的(de)道路上,金融机构争先抢占这个线上服务(fuwu)的(de)制高点。

记者梳理近期上市银行半年报发现,金融科技(keji)战略全面推进、纵深发展,实现了线上高效率快触达。比如,建(jian)设(she)银行深化平台经营,依托数字技术和科技(keji)赋能,不断优化“建(jian)行惠懂你(ni)”APP,数据显示,APP累计访问量超过1.7亿次,下载量超2250万次,授信客户超165万户,授信金额超1.3万亿元。此外,工商银行做强自有平台,打造客户服务(fuwu)线上主阵地,加快服务(fuwu)、场景、运营等方面的(de)创新。截至今年6月末,个人(ren)手机银行客户达4.88亿户,移动端月活用户超1.6亿户,客户规模与活跃度同业领先。

招联金融首席研究员董希淼认为,大型银行加快推进和深化数字化转型,不断提升数字化水平,增强与数字经济的(de)适配性,提升了后疫情时代的(de)竞争力。在战略上,应基于自身业务发展和用户需求,制定企业(qiye)级数字化战略,明确数字化转型方向和重点,并增强战略的(de)坚定性和策略的(de)灵活性。在业务上,应运用最小化可行产品(chanpin)(MVP)等理念,加快产品(chanpin)创新和迭代,丰富数字金融产品(chanpin);以手机APP为核心,加强线上与线下渠道融合。

消费金融行业也在发力金融APP。业内相关机构基于易观千帆数据,对(dui)15家消金公司(gongsi)(gongsi)20款APP的(de)月活跃用户数、月启动次数及产品(chanpin)功能体验等指标进行半年度活跃度综合评比,评分显示,马上消费安逸花APP、招联金融APP、捷信消费金融APP、中邮消费金融中邮钱包APP、平安消费金融APP、中原消费金融APP位居前列。“作为消金公司(gongsi)(gongsi)最重要的(de)数字化助贷窗口及获客入口,APP运营水平既需要资金与技术的(de)支持,同时也反映了一家消费金融公司(gongsi)(gongsi)的(de)核心服务(fuwu)能力,背后更是(shi)体现了平台的(de)运营、产品(chanpin)、品牌等各方面综合实力。”零壹智库高级研究员王若曦表示。

2022年上半年,半数消金公司(gongsi)(gongsi)APP活跃度稳步上升,头部消金公司(gongsi)(gongsi)在APP活跃用户数及启动次数上优势(youshi)更加明显。马上消费研究院有关负责人(ren)表示,可以预见的(de)是(shi),在消费金融业务线上化的(de)大背景下,消金公司(gongsi)(gongsi)越来越重视(shi)自家APP在获取新的(de)增量客户、挖掘存量用户价值、提升用户体验方面的(de)作用。从头部消金公司(gongsi)(gongsi)APP成长路径来看,消费金融APP必须主动开拓业务范围,打造各类消费场景,不断扩展业务边界,否则也很难支撑起消费金融APP在场景上的(de)拓展。

此外,在金融科技(keji)推动下,移动支付服务(fuwu)发展迅速,数字人(ren)民币APP在市场应用和技术创新中不断深化发展。人(ren)民银行副行长范一飞表示,人(ren)民银行近年来扎实开展数字人(ren)民币研发试点工作,致力于建(jian)设(she)开放包容的(de)金融基础设(she)施,为数字经济高质量发展提供基础支撑。数字人(ren)民币在北京冬奥会舞台上实现了精彩亮相,全新升级的(de)数字人(ren)民币APP在各大应用市场正式上架,软硬件钱包成功落地,智能合约、无障碍适老化产品(chanpin)等取得重大进展,多层次产品(chanpin)体系初步形成。

完善制度标准框架

银行业迈上数字化转型之路,既是(shi)构建(jian)银行业新发展格局、打造高质量发展新引擎的(de)现实需要,又是(shi)赋能消费体验、更好(hao)支持实体经济发展的(de)需要。金融机构如何实施数字化转型?尤为重要的(de)是(shi)要在制度规范和路径指引上明确转型方向。

今年以来,人(ren)民银行和银保监会陆续出台相关规范强化金融科技(keji)赋能,推动银行业数字化智能化转型。比如,人(ren)民银行印发的(de)《金融科技(keji)发展规划(2022—2025年)》指出,以加快金融机构数字化转型、强化金融科技(keji)审慎监管为主线,将数字元素注入金融服务(fuwu)全流程,注重金融创新的(de)科技(keji)驱动和数据赋能,推动我(wo)国金融科技(keji)从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段,力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

“这是(shi)对(dui)未来一段时间(shijian)的(de)金融科技(keji)发展进行全面部署,指明发展方向。发展金融科技(keji)、加快数字赋能,是(shi)数字经济时代金融机构的(de)‘必答题’。对(dui)金融机构而言,促进金融科技(keji)发展不但需要储备技术和人(ren)才,而且要在这场‘大考’中交出满意的(de)答卷,金融机构还必须破除制约金融科技(keji)发展的(de)体制藩篱。”董希淼表示。

随着金融供给侧结构性改革不断深化,金融标准化建(jian)设(she)也迎来重要机遇期。人(ren)民银行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》(简称《规划》),对(dui)金融业数字化转型提出新重点。专家认为,金融标准化工作要更有效地适应金融数字化转型发展,在数字时代发挥基础性、引领性作用,助力打造风险可控的(de)数字时代金融服务(fuwu)。金融标准化自身也要加速数字化变革,更加敏捷智能地适应金融业发展需求。

金融标准是(shi)金融机构数字化转型需要统一技术和制度的(de)总要求,为金融机构的(de)业务活动提供规则和指引。《规划》提出,加快实施函证数据标准,促进函证数字化稳步发展。中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示,中银协牵头建(jian)设(she)银行函证区块链服务(fuwu)平台,并于2020年12月对(dui)外发布。函证平台由传统函证一对(dui)一手工线下办理,转变为全流程线上流转办理,实现了自动化回函,函证状态全程可跟踪,业务效率大幅提高。截至2022年8月31日,平台已累计技术接入银行业金融机构44家、会计师事务所135家;银行平均处理时长为2天10小时,相较传统线下纸质函证5天至15天的(de)业务办理时长,优势(youshi)明显。

值得注意的(de)是(shi),在互联网技术的(de)加持下,支持金融科技(keji)创新必须要统一标准和规范。就数字人(ren)民币而言,范一飞表示,在推进数字人(ren)民币生态建(jian)设(she)方面,受理环境和应用场景拓展亟待破局,其中标准的(de)统一和规范是(shi)关键所在。货币体系作为市场经济的(de)基石,标准的(de)统一尤为关键。在移动支付高度发达的(de)现代社会,更加需要打破支付工具之间的(de)壁垒,提升资金管理效率和消费者支付体验。

今年上半年银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的(de)指导意见》强调,银行保险机构要加强顶层设(she)计和统筹规划,科学制定数字化转型战略,统筹推进工作。董希淼认为,这是(shi)银保监会出台的(de)银行业和保险业数字化转型第一份专门文件。结合《规划》一起,通过一系列举措,强化顶层设(she)计、加强政策规范,将推动银行业保险业金融机构数字化转型迈向规范有序、更成体系的(de)新阶段。

筑牢底座防范风险

日前,中国银行业协会联合普华永道共同发布的(de)《中国银行家调查报告(2021)》显示,推进数字化转型连续两年成为银行业高质量发展的(de)首要战略重点。

具体来看,银行业数字化转型呈现出一些新特征。邢炜表示,一方面金融科技(keji)整体投入持续加大,超七成银行近三年金融科技(keji)投入占营业收入比重超2%。分银行类型来看,大型银行和股份制银行对(dui)金融科技(keji)的(de)投入最高,农商行对(dui)金融科技(keji)投入的(de)增速最明显。另一方面金融科技(keji)人(ren)才建(jian)设(she)发力明显,近八成银行的(de)金融科技(keji)人(ren)数占员工总数比重超2%,多数银行大量引入大数据、区块链、云计算、人(ren)工智能等关键领域技术专家。

业内专家表示,总的(de)看来,银行纷纷为试水数字化转型“备足粮草”,这也是(shi)金融机构提升市场占有率和同业竞争的(de)重要抓手。随着大数据技术逐步融入银行业务营销、贷款监测等环节,金融机构实施数字化转型要提前制定与自身技术实力、风险控制等方面相匹配的(de)长远规划。目前,大中型银行、农商行普遍加大科技(keji)研发资金投入力度,有的(de)采取自主方式推进数字化经营,通过制定金融科技(keji)或数字化转型的(de)长远规划、组建(jian)金融科技(keji)部门体系、成立专门的(de)金融科技(keji)子公司(gongsi)(gongsi)等方式,服务(fuwu)本行数字化转型。

为筑牢银行业转型的(de)技术底座,不同体量的(de)金融机构从内部优化组织架构及工作流程,进而提升服务(fuwu)效能,防范服务(fuwu)和经营模式风险。董希淼建(jian)议,对(dui)大型金融机构来说,应对(dui)直线职能制组织结构进行优化甚至重构,打造跨部门、跨层级的(de)科技(keji)与业务协同组织,提高金融产品(chanpin)和服务(fuwu)创新迭代效率,提升对(dui)市场和客户需求响应的(de)速度。中小金融机构要发挥机构层级少、决策链条短等特点,推动全组织敏捷转型,增强持续创新力、快速响应力、强大执行力。

不过,数字化本身的(de)开放性和互动性使得金融线上业务尚有潜在的(de)风险隐患。董希淼表示,对(dui)金融管理部门而言,应进一步完善相关配套细则,平衡好(hao)金融创新与审慎监管、提升效率与防范风险的(de)关系,充分运用监管科技(keji),提升数字化转型监管效能。

此外,金融业加快数字化转型要保持“有速度”和“有温度”的(de)服务(fuwu)两手抓。当前,要注意到老年、残障、少数民族等客户群体在使用数字化工具过程中依然面临诸多问题。银保监会有关负责人(ren)表示,金融机构要聚焦日常生活涉及的(de)服务(fuwu)场景和高频(pin)事项,加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建(jian)设(she),增强对(dui)无网点地区及无法到达网点客群的(de)服务(fuwu)覆盖,提高金融产品(chanpin)和服务(fuwu)可获得性,提供更周全、更贴心、更直接的(de)便利化服务(fuwu),推动解决“数字鸿沟”问题,增强群众获得感、幸福感、安全感。

本报记者 王宝会王宝会 【编辑:房家梁】

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